先別急著吃棉花糖 實驗遊戲助理財教育 

Mellow創辦人之一陳枳橋認為，理財習慣應由兒童從小開始循循善誘，培養良好理財習慣。

眾創時代

近年初創熱門行業，大多離不開人工智能(AI)、金融科技(Fin Tech)與生物科技(Bio Tech)，未來發展潛力無盡。要成功突圍而出，源於創辦人對日常生活是否觀察入微，應用突破思維在科技層面，化繁為簡，推出市場。

香港貿易發展局舉辦「創業日」邀請多位成功初創企業，分享初創成功之路。公司命名「Mellow」，源自史丹福大學一個甚具代表性的「棉花糖」實驗。Mellow創辦人之一陳枳橋認為，理財習慣應由兒童從小開始循循善誘，培養良好理財習慣。運用科技將複雜難明的概念，轉化成邊玩邊學大道理的應用程式，便能推而廣之。

Mellow的理念，獲得業界青睞，最近在蘇黎世創投大賽（Zurich Innovation Championship 2020）亞太區地區賽勝出，躋身八強進入全球總決賽。

「棉花糖理論」

陳枳橋表示，棉花糖的故事啟發了她與另一位創辦人。「那個史丹福大學實驗，將年僅4歲的小朋友，每次單獨留一個在房間裡，然後大人進入房間，留下一粒棉花糖，告訴他會離開15分鐘。如果小朋友期間沒有吃掉那粒棉花糖，就會在回來後，獎賞多一粒棉花糖。」

「棉花糖理論」這個經典的大學實驗案例，已收錄於中文譯名為：《先別急著吃棉花糖》（Don’t Eat the Marshmallow…Yet! The Secret to Sweet Success in Work and Life）一書。實驗有接近600位小朋友參與研究，結果顯示，耐心等待獎賞，成長後較立即吃掉棉花糖的小朋友，成就較高；無論學業成績、與人相處、處理壓力，都表現較優秀。

陳枳橋表示，Mellow鎖定了8至15歲的兒童市場，目前大部分兒童用戶，都會將應用程式的零用錢，花費在零食或圖書。家長可以在應用程式內給予小朋友零用錢，仔細觀察子女消費習慣；另一邊廂，Mellow亦仿效外地的家長，在App內鼓勵家長，讓子女做家務作賺取零用錢，以實際獎賞作為回報。

小題：「虛擬鑽石」激勵

目前，Mellow擁有4000名用戶，當中8至12歲的兒童用戶佔去一半，父母年齡層介乎35至45歲。應用連接萬事達預付卡，家長可透過網上銀行為預付卡增值，子女在網上商店能以此卡消費，其消費紀錄一覽無遺。

她表示，為了令家長教授子女理財更易，家長發放任務，或者讓孩子賺取「虛擬鑽石」。將晦澀難明的理財觀念遊戲化，更可無形「箍實」家長用戶。應用程式與理財有關，潛力無可限量。問及Mellow將來計畫，陳枳橋預計將來會與銀行、保險公司合作，亦在創業道路領悟，必須了解用戶的實際需要，繼續無限延伸理財概念。

以前銀行大力宣傳兒童理財，以精美存摺或經典豬仔錢罌作為招徠。不過，將所有零用錢或農曆新年利是錢，都一概放進銀行戶口或錢罌，卻未必是現今最佳理財方式。應用電子化了零用錢，家長兒童各自在App內，看到自己帳戶的理財實況。

兒童明白金錢概念、善用零用錢、培養理財品德，如何灌輸正確理財觀念給下一代，也是現代父母最大考驗之一。如今以正確理財觀念，變成好玩易明的應用，家長可手到拿來，更易掌握。

陳枳橋分享，大學期間目睹身邊不少同學朋友，都未能好好理財，令她萌生理財應用程式的想法。但要培養良好的理財觀念，應由家長親授小孩，而結合理財分析與遊戲的應用，便大派用場了。