眾籌加公開API 微保險時代誕生

**[眾創時代] [YAS Insurtech][API]**

YAS Insurtech聯合創辦人李威霖（左）及安宇昭：保險業正向朝客戶個人要求，以按需供應設計新產品，YAS平台的微保險正切合上述趨勢。

**眾創時代**

保險業以往集中風險管理，分銷商出售標凖和格式化保單，用戶選擇或者話語權不多。

隨著流動技術和社交媒體，客戶留下數碼足跡日多，保險公司更認識客戶，設計出針對個人化的產品。保險業在數碼化轉型，集中提昇客戶體驗和理賠過程，或者改善核保(Underwriting)，但產品設計上，仍停留在公式化的階段。

不少產品以一刀切形式，不少切合投保人要求，或者是過度投保。數碼化為保險帶來了更多信息，以人壽保險為例，保險公司從數據，理解投保人健康數據和生活，計算出更精凖的風險，或者改變投保人生活習慣，以釐定保費。

一般保險的產品仍較單一化，數碼轉型後，亦有助保險公司推出更多產品，不過問題是保險公司從何蒐集數據。

傳統保險產品種類有限，保費則根據風險水平和精算程式釐定，只要從用戶的瀏覽習慣和興趣，就可以設計新的保險產品。以數碼化建立客戶溝通，保險產品也可更個人化，例如根據用戶的生活模式釐定保費。

不過，保單種類必須要有足夠多用戶，保險公司才能推出產品。本港一家科技保險公司，就想到建立微保險產品市場，透過大數據和Open API，開發更多保險產品。即將8月推出的微保險市場平台YAS，可購買極細分的個人化保險產品，過程好像手機下載APP體驗一樣，由於是適度保險，價格更相宜，配合生活節奏，用戶也更清楚保障範圍和內容。

所謂微保險，就是保障範圍更細分，以更精微的地點和時間訂定保單內容。

YAS（「億」）聯合創辦人安宇昭說，現時保險業一大痛點，不少人購買保險後，就是不知保單內容，申索過程麻煩，甚至買錯保險。」

保險在數碼轉型，YAS就是以流動平台，試圖建立包括多家保險公司微保險產品市集，以改變保險業市場的環境。YAS定位作保險業AppStore，再衍生出更多品種保險產品。

「以往保單品種太少，保險業正逐漸走向「按需供應」（on demand）的模式，也就是用戶需要某類保險產品，馬上就購買，保單以用戶為中心，不再千篇一律，保險業走向碎片化。」

保險代理在前端蒐集顧客的需求，然後與承保商設計適合的產品，經過Open API將客戶的保單傳送給合適的保險公司投保。

微保險其中一項例子，就是YAS即將推出的全球定位自動保險（YAS GPS Automated Insurance），可保障投保人某一段遠足行程。YAS以全球定位繪製出所有遠足路徑，應用具備自動開啟功能，客戶出現在遠足路線，保障範圍自動啟動，離開就關閉。全球定位自動保險也適用於投保某一段路程，適用於其他運動，包括網球、主題公園、高爾夫球等，每次投保人有關地點出現，就自動投保。

YAS也以「眾投」模式，從用戶發起建議，建立全新保險品種供用戶投票，YAS與精算師設計保險範圍和保費，滿足客戶喜好和個別要求，再細分保險市場。安宇昭說，YAS以動態方式訂價，根據需求和風險，自動調整保費。

YAS的APP也具備多篇生活文章，從客戶瀏覽蒐集保險客戶數據，並建議微保險產品，通過Open API自動化傳送予保險公司，以降低成本。

YAS另一創辦人李威霖說，保險市場產品標凖化，投保人不易購買適合產品，例如不同運動應該購買不同的保險，飼養不同寵物，不同年紀，也應有不同保單；甚至是馬拉松長跑，全馬或半馬亦可選擇，甚至以承保時間長短計算保費。YAS的理念，是塑造全新的保險產品，並以Open API減低保險成本。

YAS保險經營模式，並不是只是網上銷售保險，而是合併了B2B和 B2C流程，以Open API結合不同保險產品供應商，又在市場蒐集數據，演化更多保險品種。

所為保險市集，YAS採用區塊鏈技術，投保人擁有本身數據，例如申索和理賠文件儲存區塊鏈，投保人保單可隨時轉至其他保險公司，可具連續性。

以APP形式購買自選形式保險，聽似異想天開，不過世界上最古老的一般保險市場英國勞合社（Lloyd's of London），就是從用戶累積大量保險經驗，擁有形形色色的保單，形成了全球市場；YAS網上平台，如果建立了足夠流量，也有類似相同效果，隨數據累積形成保險產品，再引來更多採購。

YAS的賣點亦以簡單易明，生活化語言，戶解釋保單內容，以期用戶明白投保。此外，YAS向保險公司提供數據轉換和分析，加上社交數據，凖確評核風險。

YAS於2019年9月創立，由海闊天空領投、加上新興保險和領智金融等注資，完成了A輪融資。預計YAS平台可提供10000多種數碼微保險產品。